F1, 3, 5 eller 3,5 %

Hej Camilla

Det er et rigtig godt spørgsmål og rimelig relevant, må man også sige lige nu. Først skal vi lige have et par ting slået fast i dit spørgsmål. Det er rigtigt, at en F5 kan være dyr at komme ud af før tid, men det er kun gældende, hvis renten bliver lavere end den rente, du betaler på F5’eren. Stiger renterne derimod vil kursen blive lavere på dit F5 lån og det vil dermed blive til en mulig kursgevinst, der dog som udgangspunkt er skattepligtig. I forhold til det kurstab du skriver om ved det fastforrentet lån, så er en af fordelene netop ved fastforrentet lån, at de kan opsiges til kurs 100. Derfor vil et kurstab kun være aktuelt i forhold til en ny låneoptagelse til fx kurs 97 eller kurstab på det nuværende lån i forhold til kursen ved optagelse af lånet dengang.

 

Så til svaret:

 

Et kort og direkte svar på dit spørgsmål, vil være, at man ikke kan lave en generel anbefaling på et realkreditlån, da det kommer an på flere faktorer, som risikovillighed, anden gæld, forventninger til renteniveauet i fremtiden, økonomisk råderum osv.

 

Den 1-årig rente har efterhånden været lav i en længere periode og vi ser samtidig rekordlave renter for den 3- og 5-årige rente. Fordelen ved at låse renten fast i en længerevarende periode, er naturligvis, at du vil kende ydelsen i den periode (indtil næste refinansiering), renten på rentetilpasningslån er normalvis lavere end den fastforrentet (på optagelsestidspunktet). Ulempen ved disse låntyper er usikkerheden for ydelsen efter en kommende refinansiering, og som du selv er inde på, så kan det være en dyr fornøjelse at komme ud af før tid, hvis renten er faldet siden optagelse af lånet.

 

Nu er der i mellemtiden sket det, at 4 % uden afdrag igen er kommet under kurs 100, dog er 3,5 % stadig tilgængelig, men kursen er faldet lidt herpå. Når du sammenligner fastforrentet lån, er det vigtigt at forholde sig til kursen, som du også selv nævner, da en omkonvertering i en dårlig kurs, vil blive dyrt for jer. Den effektive rente vil være tæt på ens, hvis du sammenligner 3,5 % og 4 % lånene, netop pga. kurstabet på 3,5 %. Du kan evt. læse mere om forskellen på de to lån i vores seneste nyhedsbrev.

 

Hvis I i dag sidder med noget dyrt bankgæld, som kan indfries på under 5 år ved optagelse af fx et F5 lån, og I ikke forventer at skulle flytte indenfor de næste 5 år, kan det være en fornuftig løsning at vælge dette lån. Når lånet skal refinansieres om 5 år, vil I kun have ydelsen på realkreditlånet, hvorfor I så har fået nogle penge fri fra fx ydelsen på et boliglån, som kan være en hjælp til at betale den nye ydelse.
Det er umuligt at sige, hvad der sker med renten i fremtiden og 5 år er virkelig lang tid, når vi taler om renteudviklingen. Derfor er det også vigtigt, at I gør op med jer selv, hvad I tror på og om jeres økonomi kan klare, hvis renten fx er steget til 6-7 % om 5 år.

 

Derudover er der også en grund til, at I i dag sidder med et fastforrentet lån og ikke før har valgt den variable rente. I er måske slet ikke typen til at vælge et rentetilpasningslån? Hvis I er ved at tale om en omlægning, er det så kun et fastforrentet lån på 30 år, der er en mulighed. Hvad med fx et fastforrentet 3 % med en løbetid på 15 eller 20 år – kunne det være en mulighed? Som du kan se, så er svaret ikke så enkelt, og det er naturligvis værd at overveje den lave rente og udnyt det til at få noget dyrt gæld væk, hvis den mulighed er til stede.

 

Jeg har forsøgt at stille nogle for/ imod argumenter op til jer og give jer nogle nye syn på realkreditlån, men en konkret anbefaling til jer, kræver et indblik i jeres økonomi, før jeg kan give jer det. Men som jeg startede med at skrive, så der er ikke et rigtig og forkert lån, men jeg håber, at ovenstående har gjort jer lidt klogere og I skal være velkomne til at kontakte os, hvis I ønsker en mere dybdegående rådgivning.